Une mensualité plus basse ne signifie pas forcément un crédit moins cher. Pour lire une simulation de rachat de crédit, comparez le total des paiements restant à effectuer sur vos prêts actuels avec le total à payer après regroupement, assurance et frais compris. Regardez aussi la nouvelle date de fin de remboursement : l’allongement de la durée peut augmenter le coût global.
La bonne question est double : combien cette opération libère-t-elle chaque mois, et combien coûte cet allègement sur toute la durée ?
Commencez par les sommes restant à payer aujourd’hui
Le regroupement réunit plusieurs crédits ou dettes dans un nouveau crédit. Pour évaluer son intérêt, partez de votre situation actuelle, sans réintégrer les intérêts et frais déjà payés.
Réunissez les derniers relevés et échéanciers. Pour chaque prêt concerné, notez :
- le capital restant dû et le montant nécessaire pour le solder à la date envisagée ;
- les mensualités restantes, leur nombre et leur date de fin ;
- les cotisations d’assurance restant à payer ;
- les éventuels frais de remboursement anticipé.
Le capital restant dû et la somme des échéances restantes sont deux chiffres différents. Les échéances comprennent notamment les intérêts à venir. Pour un crédit à la consommation remboursé par anticipation, les intérêts et frais correspondant à la période ainsi supprimée ne sont plus dus ; une indemnité peut toutefois s’appliquer dans les conditions prévues.
Demandez donc un décompte de remboursement à chaque prêteur, plutôt que de prendre la somme des mensualités futures comme montant à refinancer.
Lisez ensemble le TAEG, l’assurance et les frais
Le taux annuel effectif global, ou TAEG, exprime le coût du crédit en pourcentage annuel. Il intègre notamment les intérêts, les frais de dossier, les frais d’intermédiaire conditionnant l’octroi du prêt ainsi que l’assurance et les garanties obligatoires.
Il aide à comparer les propositions, mais ne remplace pas le montant total à payer en euros. Pour comparer deux simulations, demandez d’abord le même montant refinancé et la même durée, puis examinez séparément l’effet d’une durée différente.
| Élément | Question à poser |
|---|---|
| Mensualité | Comprend-elle l’assurance retenue ? |
| Durée | Quelle est la date de la dernière échéance ? |
| Assurance | Quel est son coût total et est-elle obligatoire ou facultative ? |
| Frais | Sont-ils financés par le nouveau prêt ou payables séparément ? |
| Trésorerie ajoutée | Quelle somme supplémentaire est réellement versée ? |
| Total annoncé | Quelles dépenses inclut-il exactement ? |
Une assurance facultative choisie représente aussi une dépense à intégrer dans votre budget. Pour un crédit à la consommation, l’information sur l’assurance doit préciser son coût mensuel, son coût total et si elle s’ajoute à l’échéance affichée.
Faites détailler les frais d’un rachat de crédit , puis vérifiez où chacun apparaît dans la simulation. Ne comptez pas deux fois un frais financé, déjà remboursé dans les nouvelles échéances.
Reconstituez le total avant et après
Pour une comparaison sans trésorerie supplémentaire et portant sur les mêmes dettes, utilisez cette méthode :
Sans rachat : additionnez toutes les échéances restantes et les assurances qui ne sont pas déjà comprises.
Avec rachat : additionnez toutes les nouvelles échéances, les assurances non comprises et les frais payés séparément. Déduisez seulement les restitutions éventuelles dont le montant est confirmé.
La différence mesure l’écart de dépenses futures entre les deux scénarios. Ce calcul budgétaire n’est pas un calcul du TAEG : il sert à rendre visible le prix de l’opération en euros.
Exemple fictif : 200 € de moins par mois, 3 600 € de plus au total
Supposons que les échéanciers donnent les montants suivants, assurance comprise, sans trésorerie ajoutée :
| Situation | Paiements futurs | Total |
|---|---|---|
| Conserver les crédits | 600 € pendant 48 mois | 28 800 € |
| Les regrouper | 400 € pendant 78 mois, plus 1 200 € de frais payés séparément | 32 400 € |
L’allègement immédiat atteint 200 € par mois. En contrepartie, les paiements durent 30 mois de plus et leur total augmente de 3 600 €.
Ces chiffres sont uniquement pédagogiques. Ils ne constituent ni une offre ni une indication des conditions du marché.
Si la simulation ajoute une enveloppe de trésorerie, demandez aussi une version sans cette enveloppe. Sinon, la comparaison mélange le refinancement des dettes existantes et un nouvel emprunt.
Vérifiez ce que la mensualité masque dans le temps
Ne multipliez pas automatiquement votre mensualité actuelle totale par la durée du prêt le plus long. Si certains crédits se terminent plus tôt, votre charge diminue naturellement à ces dates.
Tracez plutôt les paiements prévus à trois moments : aujourd’hui, à la fin du premier crédit et à la fin du dernier. Comparez-les à ceux du regroupement. Vous verrez ainsi combien de temps l’allègement mensuel est réel.
Pour votre budget, ajoutez aussi les crédits exclus du rachat et les dépenses courantes. Testez la mensualité avec vos revenus habituels, sans compter sur une prime incertaine.
Demandez une proposition complète avant de décider
Ne traitez pas le résultat d’un simulateur comme un accord de financement. L’octroi d’un crédit à la consommation suppose notamment une vérification de votre capacité à rembourser.
Demandez une proposition écrite précisant le montant financé, la durée, les échéances, le TAEG, l’assurance, les frais et le total dû. Faites expliquer tout écart avec la simulation initiale.
Si le budget reste déficitaire après regroupement, examinez aussi les possibilités d’aménagement avec vos créanciers. En cas de difficultés financières importantes, renseignez-vous sur les démarches pour constituer un dossier de surendettement . La mensualité proposée doit être appréciée dans l’ensemble de votre situation, pas isolément.
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